中国银行业和保险监督管理委员会 中国共同建立了银行业金融机构的房地产贷款集中管理制度

最近几天a股开门红，但银行板块连续几天没有跟上，行业指数小幅下跌。市场人士分析，原因是中国人民银行和中国银行业监督管理委员会近日联合建立了银行业金融机构房地产贷款集中管理制度，为银行业金融机构划定了两条“红线”:房地产贷款比例和个人住房贷款比例。

对于银行来说，房地产贷款和个人住房贷款只需要在风险控制上投入较少的精力就可以获得稳定的收益，因为有房屋、土地这两种高价值的不动产作为抵押，所以很多银行都把这类业务作为发展重点。数据显示，38家上市银行中，11家银行房地产开发贷款占比超过上限，8家银行个人住房贷款占比超过上限。房地产商贷款规模有限，意味着这些银行未来的业绩会受到影响，资本市场对其进行重估是合理的。

但是，银行没有房地产真的赚不到钱吗？不完全是。以上市城商行之一的宁波银行为例，其近1.6万亿元的总资产中，房地产贷款和个人住房贷款合计余额占比不足1%，但经营业绩却非常好。去年前三季度归属于母公司股东的净利润达112.71亿元，不良贷款率稳定在0.79%。宁波银行的大部分利润主要来自高附加值的制造业贷款和国际贸易融资、投资银行、票据和理财业务。当然，做好这些业务，一方面在于其长期坚持自身服务制造业的定位，不断提升基层员工的服务能力；另一方面不断加大科技投入，推出外汇黄金管家系统、票据好管家系统等服务软件，让客户足不出户就能办理业务，有效提高了客户粘性。

宁波银行并非孤例。浙江台州的三家城商行，台州银行、泰隆银行、敏泰银行连房贷都没有，盈利能力也很强。他们的经验在于服务的深入和彻底。例如，台州银行在各分行设立了50多个专门的业务发展部门，服务于不同的行业。该行黄岩北洋支行瓜果产业发展部客户经理，专门服务于当地种植瓜果的全国各地农户，通过不断探索，逐渐成为行业专家。只要去瓜田看看，就能看到瓜的质量，预估瓜农这个季节的收成，这样贷款不仅敢贷，还能及时满足瓜农的需求，风险控制也是有计划的。目前，该分行已服务1300多名瓜农，发放信贷超过3亿元。

这些例子充分说明，银行没有房地产照样能赚钱，关键在于有没有“金刚钻”吸引目标客户的“瓷器活”。

从规范行业发展的角度来看，建立房地产贷款集中管理制度，实际上既是“不炒住房”的要求，也是倒逼银行业提高服务实体经济能力、做出特色、上水平的新举措。面对新的形势，银行需要结合自身定位，在市场中找到自己的客户群，苦练内功，以自身的优质服务实现高质量发展。